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　　汽車金融是成熟汽車市場(chǎng)的主要利潤(rùn)來(lái)源之一，國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)蛋糕面臨重切，產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)將向以汽車金融為代表的后市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。汽車向平民消費(fèi)品轉(zhuǎn)化、客戶群體的年輕化等將成為滲透率提升的動(dòng)力。汽車融資租賃模式降低了購(gòu)車門檻，這種靈活購(gòu)車方式無(wú)疑更為迎合了現(xiàn)代消費(fèi)者思想；隨著我國(guó)入市承諾的履行以及汽車金融服務(wù)領(lǐng)域不斷開(kāi)放，巨大的市場(chǎng)潛力以及外資汽車金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)必將推動(dòng)汽車融資租賃模式的發(fā)展。

　　

　　那么汽車融資租賃模式和我們以往常見(jiàn)的銀行抵押貸款購(gòu)車有什么區(qū)別呢？本期小編帶你一起，乘車尋找線索，只需三個(gè)回合，帶你看懂其中奧秘。

　　

　　Round 1 什么是汽車融資租賃？

　　

　　汽車融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對(duì)車輛的特定要求和選擇，出資向汽車銷售商購(gòu)買車輛并出租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金的業(yè)務(wù)，而租賃結(jié)束后，汽車所有權(quán)將轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代營(yíng)銷方式。

　　

　　在融資租賃的模式下，租賃物的所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)分離，其中車輛所有權(quán)屬于租賃公司，這使得其對(duì)客戶的資信要求較低，甚至不需要提供擔(dān)保。在辦理融資租賃的過(guò)程中，只要用戶資信良好，申請(qǐng)過(guò)程也很簡(jiǎn)便，手續(xù)相對(duì)抵押貸款更簡(jiǎn)潔。此外，融資租賃公司可以根據(jù)用戶的資信狀況和經(jīng)營(yíng)能力提供不同額度的融資金額和期限。

　　

　　Round 2

　　

　　汽車融資租賃與抵押貸款的對(duì)比

　　

　　兩種模式的共同點(diǎn)

　　

　　債權(quán)債務(wù)關(guān)系相同

　　

　　債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基本特征為“欠債還錢”，即根據(jù)合同規(guī)定，按期償還本息，就這一點(diǎn)來(lái)二者是相同的。

　　

　　緩解需求和購(gòu)買力之間的矛盾

　　

　　汽車消費(fèi)信貸和汽車融資租賃這兩種分期付款的購(gòu)車方式，將緩解潛在需求和消費(fèi)者實(shí)際購(gòu)買力之間的矛盾。

　　

　　回報(bào)皆高于一次性付款購(gòu)車

　　

　　盡管租金總額和本息總額要高于汽車售價(jià)，但汽車作為一種大額消費(fèi)品，往往折舊較快，一般4年后的折舊是50%。如購(gòu)買者將本需一次性支付的購(gòu)車款項(xiàng)進(jìn)行再投資，其回報(bào)率一般會(huì)高于一次付款購(gòu)車所節(jié)省的利息及手續(xù)費(fèi)。

　　

　　兩種模式的不同點(diǎn)

　　

　　交易載體不同

　　

　　融資租賃是以標(biāo)的物，即汽車，為主的實(shí)物；消費(fèi)信貸則是以貨幣為主。

　　

　　交易結(jié)構(gòu)不同

　　

　　融資租賃是三方當(dāng)事人、兩個(gè)合同；消費(fèi)信貸是買賣雙方、買賣合同。

　　

　　首付的限制不同

　　

　　就算是零利率購(gòu)車的貸款方案，首付的比例也至少會(huì)達(dá)到30%，換句話說(shuō)，即使通過(guò)貸款的方式購(gòu)買一輛15萬(wàn)左右的車型，你也要付5萬(wàn)元的首付。這對(duì)希望通過(guò)分期的方式購(gòu)車的用戶來(lái)說(shuō)，仍然需要承擔(dān)不小的壓力。此外，銀行貸款的先期手續(xù)等也都是很讓消費(fèi)者為難的問(wèn)題，甚至當(dāng)你擁有足夠的資金想要提前還款時(shí)，也會(huì)面臨各種利息、違約金的牽絆。

　　

　　資金利用過(guò)程不同導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不同

　　

　　從資金利用過(guò)程來(lái)說(shuō)，汽車抵押貸款和汽車融資租賃，融資主體對(duì)資金的掌握程度不同。通過(guò)融資租賃的形式購(gòu)買汽車，承租人只有汽車的使用權(quán)，購(gòu)車資金由融資租賃公司直接支配，融資租賃公司以此作為承租人的購(gòu)車款，承租人按月支付的租金作為投資人的資金和利息回款，這個(gè)過(guò)程中承租人并沒(méi)有參與資金流向的決定過(guò)程。而在汽車抵押貸款模式下，抵押人除了擁有汽車的使用權(quán)，還拿到了貸款，這對(duì)于提供抵押貸款的機(jī)構(gòu)而言，車和錢都在汽車抵押人那里，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)明顯高于汽車融資租賃模式。

　　

　　兩種模式的優(yōu)缺點(diǎn)分析

　　

　　抵押貸款購(gòu)車的優(yōu)缺點(diǎn)

　　

　　優(yōu)點(diǎn)

　　

　　利率比較低，在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上稍微有點(diǎn)浮動(dòng)，而且有些銀行還根據(jù)客戶誠(chéng)信資質(zhì)，采取將首付比例降低、貸款年限放長(zhǎng)，貸款利率下浮等優(yōu)惠措施。

　　

　　缺點(diǎn)

　　

　　申請(qǐng)手續(xù)復(fù)雜，需貸款買車者提供一系列證明資料以及能夠得到銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或具有代償能力的第三方保證。

　　

　　融資租賃購(gòu)車的優(yōu)缺點(diǎn)

　　

　　優(yōu)點(diǎn)

　　

　　首付低，融資租賃購(gòu)車可以選擇零首付，牌照、保險(xiǎn)、購(gòu)置稅、汽車裝潢等其他購(gòu)車費(fèi)用也能分期付款，對(duì)于購(gòu)車者而言首付壓力明顯減小。

　　

　　缺點(diǎn)

　　

　　總支出高，由于利率方面沒(méi)有10%的下調(diào)等優(yōu)惠，因此，融資租賃比起銀行新推出的車貸產(chǎn)品，總費(fèi)用可能還要多一些。

　　

　　Round 3

　　

　　汽車融資租賃對(duì)各方的優(yōu)勢(shì)總結(jié)

　　

　　對(duì)債權(quán)人而言

　　

　　對(duì)于債權(quán)人而言，在融資租賃模式下，汽車承租人直到足額交付完租金后，才可以擁有汽車的所有權(quán)，故在整個(gè)租賃期內(nèi)，汽車的所有權(quán)歸出租人所有。一旦承租人違約，則出租人可以憑借汽車所有權(quán)的身份解除融資租賃合同，收回汽車。其次，如果承租人在租賃期內(nèi)破產(chǎn)，汽車并不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，出租人可以對(duì)抗第三人。因此，在汽車融資租賃模式下，實(shí)際債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)較低。

　　

　　對(duì)消費(fèi)者而言

　　

　　首先，融資租賃相比銀行貸款分期付款的手續(xù)費(fèi)要簡(jiǎn)單的多，所花的時(shí)間也要少。而且融資租賃汽車可以實(shí)現(xiàn)零首付，并且相較于消費(fèi)信貸的期限(一般為3年以內(nèi))，在分期付款年限上相對(duì)靈活，最長(zhǎng)可達(dá)10年。如果消費(fèi)對(duì)象為以汽車作為生產(chǎn)資料的企業(yè)，由于租賃期內(nèi)可加速計(jì)提折舊；最低租賃付款額入固、差額費(fèi)用化等會(huì)計(jì)處理，可為企業(yè)獲得稅收上的好處。

　　

　　對(duì)汽車經(jīng)銷商而言

　　

　　對(duì)于汽車經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)，將產(chǎn)品銷售之后能很快的獲得款項(xiàng)，加速了企業(yè)資金的流通，也很好地避免了購(gòu)貨商拖款現(xiàn)象的發(fā)生。一方面，針對(duì)經(jīng)銷商在發(fā)展中的需求，融資租賃產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)特征在于：更低的企業(yè)客戶用車成本、客戶不承擔(dān)殘值風(fēng)險(xiǎn)、更短的換車周期、全價(jià)值鏈服務(wù)、用車成本透明等等。另一方面，除了日常經(jīng)營(yíng)所需的庫(kù)存車輛外，經(jīng)銷商的資產(chǎn)集中在店面設(shè)施及相關(guān)配套設(shè)施，而這部分設(shè)備資產(chǎn)無(wú)法被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，而專業(yè)的融資租賃公司就可以為他們提供設(shè)備售后回租，從而有效盤活汽車經(jīng)銷商的重點(diǎn)資產(chǎn)。

　　

　　TIPS

　　

　　汽車融資租賃模式下，承租人在付清租金之前，只有汽車的使用權(quán)，而沒(méi)有汽車的所有權(quán)；車輛抵押貸款是通過(guò)抵押汽車的所有權(quán)來(lái)融得資金，同樣也有汽車的使用權(quán)，也正因此，汽車融資租賃模式和車輛抵押貸款模式容易被混淆。