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深度剖析--平安租賃風控體系


編輯：admin / 發(fā)布時間：2019-12-17 / 閱讀：1518
　　平安租賃
　　
　　平安國際融資租賃有限公司（簡稱“平安租賃”）成立于2013年1月，注冊資本138.97億人民幣，是平安集團下屬專門從事融資租賃業(yè)務的全資子公司，是集團投資板塊內(nèi)的重要成員?？偛吭O立在上海浦東新區(qū)陸家嘴金融中心，業(yè)務網(wǎng)絡遍及全國各地。
　　
　　平安租賃以上海為中心，已形成擁有一級全資及控股子公司10家（含境外3 家），主要參股公司1家，二級全資及控股子公司18家（含境外2家），三級全資及控股子公司21家（均為境外SPV公司），20個辦事處、輻射全國的業(yè)務版圖和戰(zhàn)略布局。
　　
　　截止2019年9月末，平安租賃總資產(chǎn)達到2696.49億元，實現(xiàn)營業(yè)收入138.61億元，同比增長27.79%，實現(xiàn)凈利潤30.37億元，同比增長19.90%。


　　平安租賃擁有19條縱深的大業(yè)務條線，其中健康衛(wèi)生、能源冶金、工程建設、教育文化、制造加工等五大條線具有市場領先地位。公司已為1.5萬個對公客戶、16萬個C端客戶提供金融服務。
　　
　　主要業(yè)務
　　
　　平安租賃的業(yè)務涉及行業(yè)主要包括平安保理、平安航空、平安健康（檢測）中心、健康衛(wèi)生、城市發(fā)展、能源冶金、工程建設、企業(yè)融資、教育文化、制造加工、汽車金融、輕工、小微金融、結構融資、戰(zhàn)略渠道、商用車、旅游等，并將持續(xù)探索新的行業(yè)方向和業(yè)務領域，持續(xù)創(chuàng)造貼合客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品。主要業(yè)務模式包括設備租賃、售后回租賃、轉租賃、杠桿租賃、委托租賃、項目租賃、經(jīng)營租賃等。
　　
　　平安租賃業(yè)務主要為融資租賃，2016-2018年及2019年1期，融資租賃業(yè)務量增長較快，租賃項目筆數(shù)分別為14829筆、73985筆、40013筆和41773筆；租賃資產(chǎn)余額分別為1024.38億元、1394.81億元、1967.97 億元和2006.10億元；投放金額分別為774.19億元、1155.31億元、1359.72億元以及240.16億元。
　　
　　從業(yè)務板塊分布來看，平安租賃業(yè)務主要健康衛(wèi)生、工程建設、業(yè)務拓展（即教育、旅游文化）、制造加工、城市發(fā)展、能源冶金、企業(yè)融資、輕工（紡織、食品）、個人金融（電信、重卡、乘用車）、小微和商業(yè)保理，下圖為各業(yè)務板塊投放金額。
　　
　　近年來，得益于自身業(yè)務的快速拓展，平安租賃主營業(yè)務收入取得了較快的增長2016-2018年及2019年1期，營業(yè)收入分別為62.61億元、93.49億元、151.48億元和43.39億元。
　　
　　從收入結構看，營業(yè)收入主要源于融資租賃利息收入和服務費收入，2019年1-3月份，融資租賃利息收入為31.52億元，占比為72.65%；租賃服務收入為4.95億元，占比為11.41%。
　　
　　截至2018年12月末，平安租賃的租賃資產(chǎn)中直租項目金額占比為7.34%，回租項目金額占比為79.03%，委托貸款業(yè)務占比5.58%，保理業(yè)務占比8.05%。
　　
　　平安租賃客戶初選標準
　　
　　平安租賃項目前期由前臺業(yè)務部門根據(jù)公司的標準對潛在客戶進行篩選，客戶群主要為醫(yī)院、教育、城市發(fā)展三大板塊。這些行政事業(yè)單位道德風險較小，現(xiàn)金流較大且穩(wěn)定。
　　
　?。?）醫(yī)院：平安租賃的承租方醫(yī)院 90%以上為公立醫(yī)院，其中縣級以上、三級甲等醫(yī)院居多。社區(qū)醫(yī)院不在平安租賃的客戶選擇范圍內(nèi)。承租方醫(yī)院10%為民營醫(yī)院，一般選擇改制后全員持股的民營醫(yī)院，風險可控。另外，還有一些具有區(qū)域性壟斷性質的醫(yī)院，平安租賃也會視資質將其列入準入名單。
　　
　?。?）教育：平安租賃的承租方學校以公辦或民辦高等院校為主，其中 65%以上為地區(qū)和全國性的公辦學校。
　　
　?。?）城市發(fā)展：主要為水務、公交、燃氣、供熱四類公用事業(yè)單位。這些事業(yè)單位均享受政府的補貼，且 85%以上為國有性質。民營企業(yè)多以污水處理單位為主，政府通過引進民營資本使得民營企業(yè)介入。城市發(fā)展板塊中，公交單位的租賃物主要指公交車輛及其配件；水務、燃氣、供熱等事業(yè)單位的租賃物主要指非公益性動產(chǎn)。
　　
　　平安租賃為各業(yè)務部制定了詳細的客戶初選標準，制定了各個部門的項目初選標準細則，各板塊的主要篩選標準如下：




　　通過初選標準后，平安租賃還根據(jù)分類的細化標準，制定了不同的指標模型，將客戶按照資質分為正常類、風險類客戶，不同級別的客戶可獲得的授信額度不同。
　　
　　獨特的全流程風險體系
　　
　　平安租賃依托平安集團風控體系，建立了一套適合自身發(fā)展的穩(wěn)健審慎風險體系，持續(xù)強化全面風險管理建設，建立了良好的風險偏好傳導機制，均衡考量風險約束和收益要求，實現(xiàn)風險管控與業(yè)務發(fā)展的良性互動，位居行業(yè)領先地位。#p#分頁標題#e#
　　
　　以下從平安租賃的風控組織構架以及貸前貸中貸后的流程進行詳細說明：
　　
　　1、完善的風險控制組織構架： 平安租賃在自身的發(fā)展過程中，根據(jù)業(yè)務的流程，建立了完善的全面風險治理架構。公司風險管理執(zhí)行委員會統(tǒng)籌公司全面風險管理，進行公司層面的整體風險防控與管控，全面覆蓋風險。
　　
　　2、項目“租前、租中、租后”操作流程： 在平安租賃公司內(nèi)部建立三大風險管理機制。事前確定策略和政策，指導約束業(yè)務管理，租中審批、商務運營形成債權和物權，租后由項目經(jīng)理與風控部門對資產(chǎn)進行雙線管理，并有規(guī)范的逾期租金催收制度和風險應對措施。建立三個聯(lián)動閉環(huán)管理，實現(xiàn)策略雙向傳導、風險管理全流程管控、項目生命周期風險全覆蓋的管控機制。
　　
　　“租前”方面：公司定期出臺《平安租賃授信策略指引》：對公司整體授信策略、行業(yè)授信策略明確指導性地位、客戶準入原則、產(chǎn)品以及客戶授信策略等； 同時公司頒布實施了《平安租賃全面風險管理辦法》、《信用風險計量與應用管 理辦法》等完善的管理制度，并針對外部經(jīng)濟環(huán)境以及金融政策的變化，不定期 出具相關風險政策指令函，例如在今年經(jīng)濟運行背景下，為強化風險管控，出臺了《關于開展 2018 年高風險行業(yè)限額管控的指令函》等多個執(zhí)行細則和指令函。上述管理制度均旨在給予公司各事業(yè)部門提綱挈領的風控指導方向。
　　
　　“租中”方面，公司制定了有序的管理框架，具體如下：



　　為了滿足上述管控流程及配置，公司出臺了各項制度規(guī)范，包括但不限于：
　　
　　《授信業(yè)務盡職調(diào)查指引》、《重要項目授信管理辦法》、《集團客戶授信管理 辦法》、《關于租賃物防重復融資查詢的指令函》、《關于加強回租項目租賃物權屬管理的指令函》、《關于落實風控專業(yè)序列職業(yè)履職要求的提示函》、《供應商管理辦法》、《進口代理管理辦法》、《保險采購管理辦法》等。
　　
　　在“租后”方面，公司的各個部門均設立了相互獨立，分工明確的貸后管理體系、以及客戶巡視管理辦法，要求各部門必須通過現(xiàn)場訪談、通訊調(diào)查、委托第三方調(diào)查等方式對客戶各方面進行調(diào)查，再對客戶的分級進行相應調(diào)整。公司規(guī)定每年對風險類客戶的巡視覆蓋率須達到 100%。
　　
　　在公司資產(chǎn)管理的制度方面，制定了《客戶巡訪管理辦法》、《客戶巡訪操 作指引》、《租賃物管理辦法》、《租賃租金管理操作規(guī)范》等明細制度。

來源：平安租賃募集說明書



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