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　　銀行投資控股融資租賃公司，設(shè)備貸款可以通過融資租賃公司采取租賃方式解決企業(yè)設(shè)備貸款的資金需求。銀行同時要求融資租賃公司開設(shè)監(jiān)管賬戶。銀行信貸資金在銀行監(jiān)控下，嚴(yán)格按照購買合同的約定一次活分期支付，租金也直接匯入租賃公司在銀行開具的監(jiān)管賬戶，這樣既可以避免資金挪用的情況發(fā)生，又可以保證資金的合理使用和租金首先用于還貸，保障了資金運用和回收的安全。

　　

　?。ǘI(yè)務(wù)模式

　　

　　1、租金保理，擴大存款銀行通過租賃公司支持承租企業(yè)的設(shè)備購置，提高其表外融資能力，擴大經(jīng)營規(guī)模；同時通過租金賬戶的監(jiān)管、代收代扣，發(fā)行銀商卡獲取承租企業(yè)穩(wěn)定的先進收入存款。

　　

　　2、租貸結(jié)合，改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)銀行與租賃公司合作，對銀行的高端客戶的設(shè)備貸款采取先貸后租、先租后貸、租貸結(jié)合的多種組合和接力，既滿足客戶對長期資金的需求，又通過變換債務(wù)人和業(yè)務(wù)性質(zhì)的辦法，增強信貸資產(chǎn)的流動性。

　　

　　3、資產(chǎn)剝離，保障安全流轉(zhuǎn)改變資產(chǎn)性質(zhì)，實現(xiàn)破產(chǎn)隔離：對暫時經(jīng)營困難不能如期償還貸款的企業(yè)，通過租賃公司將貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)為租賃資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換債務(wù)人為金融租賃公司，延長企業(yè)還債期限。對可能要破產(chǎn)的企業(yè)，貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)為租賃資產(chǎn)，可以實現(xiàn)實現(xiàn)破產(chǎn)剝離，防止破產(chǎn)逃債。設(shè)備租賃放款，便于資產(chǎn)證券化：銀行利用租賃公司作為設(shè)備貸款的資金運作平臺，開展無追索的租賃資產(chǎn)保理融資。該資產(chǎn)不屬于承租企業(yè)破產(chǎn)資產(chǎn)，有穩(wěn)定的租金現(xiàn)金流支持，其資產(chǎn)可以通過信托機構(gòu)向投資人發(fā)行租賃資產(chǎn)信托計劃，或是通過證券公司實現(xiàn)證券資產(chǎn)化，加快銀行信貸資產(chǎn)的變現(xiàn)和流轉(zhuǎn)。

　　

　　4、優(yōu)勢互補，扶持中小企業(yè)利用租賃平臺，構(gòu)建批發(fā)窗口：銀行通過金融租賃公司支持中小企業(yè)，滿足中小企業(yè)分期付款的需求，解決其難以滿足銀行信貸條件的現(xiàn)實情況。銀行通過租賃公司對租賃物所有權(quán)的控制，降低放貸風(fēng)險，通過租賃信用的積累，提升中小企業(yè)的信貸信用。培養(yǎng)租賃專業(yè)機構(gòu)，實現(xiàn)資源優(yōu)勢互補：銀行引導(dǎo)廠商或投資人設(shè)立專業(yè)租賃機構(gòu)，并與之建立穩(wěn)定戰(zhàn)略合作關(guān)系，實現(xiàn)銀行的資金優(yōu)勢，廠商的專業(yè)優(yōu)勢，租賃公司的專業(yè)能力和運作優(yōu)勢。

　　

　　四、融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

　　

　　在當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展下行壓力加大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深刻調(diào)整、監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)趨緊的宏觀環(huán)境下,我國融資租賃業(yè)務(wù)或?qū)⒂瓉砣娓偁幍?ldquo;大洗牌”時期?？傮w來看,我國融資租賃業(yè)務(wù)進一步發(fā)展面臨的主要問題有以下幾個方面：

　　

　　（一）租賃業(yè)務(wù)凸顯行業(yè)局限

　　

　　在中國，融資租賃市場依然集中在基礎(chǔ)設(shè)施、飛機船舶、

　　

　　傳統(tǒng)制造業(yè)設(shè)備等領(lǐng)域，融資對象一般為大型企業(yè)。但是近年來，由于伴隨著鋼鐵、煤炭、工程機械等行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩，這些大型企業(yè)背負(fù)著“去庫存”的巨大壓力，融資租賃需求受到明顯壓制。而中小企業(yè)則面臨資金短缺、發(fā)展無力的現(xiàn)狀，加上銀行授信放貸困難，急需更靈活的融資渠道來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。但是目前中國的融資租賃行業(yè)還無法在細(xì)分市場里滿足中小企業(yè)多元化的融資需求。

　　

　　（二）租賃實物存在管控風(fēng)險

　　

　　融資租賃實物在實際使用過程中，容易被當(dāng)作自有固定資產(chǎn)進行處置，或者被第三人占有。圍繞著所有權(quán)的法律訴訟時有發(fā)生，訴訟過程往往歷時長久，并且判決執(zhí)行非常困難。尤其在大型集團公司內(nèi)，體積小卻用量多的租賃實物更難管控，例如筆記本電腦，時常出現(xiàn)因人員的組織變動將原子公司的電腦帶到新子公司，而后在原子公司下查找不到該實物，無法將其退還融資租賃公司，致使公司違約并承擔(dān)不必要的損失，甚至影響公司信譽。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　

　?。ㄈ┓煞ㄒ?guī)制度亟待完善

　　

　　雖然近幾年國家陸續(xù)出臺了相關(guān)政策，鼓勵融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展，例如2015年9月國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的知道意見》（國發(fā)辦（2015）68號）、《關(guān)于促進金融租賃業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（國發(fā)辦（2015）69號），2016年3月下發(fā)的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃綱要》，均提倡加快發(fā)展融資租賃服務(wù)，但是涉及融資租賃的法規(guī)體系建設(shè)卻跟不上步伐，致使發(fā)生部分融資租賃業(yè)務(wù)糾紛時，出現(xiàn)無法可依的境況。

　　

　?。ㄋ模I(yè)務(wù)機制存在疏漏

　　

　　在締約過程中沒有建立完善縝密的資信審查和風(fēng)險管理機制，導(dǎo)致承租人的資信狀況良莠不齊，增大了出現(xiàn)壞賬的潛在風(fēng)險。出租人的個別業(yè)務(wù)人員出于銷售業(yè)績驅(qū)動，重項目數(shù)量輕資質(zhì)審查，加大了出現(xiàn)壞賬等融資風(fēng)險的概率。在合同履行過程中，出租人疏于對租賃物交付行為的監(jiān)督，甚至出現(xiàn)承租人與出賣人串通，虛構(gòu)租賃物及虛假交付，套取出租人資金的行為。在租賃物使用過程中，出租人忽視融資后跟蹤服務(wù)，對承租人的經(jīng)營惡化趨勢未能及時察覺和采取措施，導(dǎo)致出現(xiàn)承租人下落不明、喪失償付能力、擅自處分租賃物等情況。

　　

　　（五）合同約定不明和新型業(yè)務(wù)模式導(dǎo)致糾紛頻發(fā)

　　

　　融資租賃合同一般是由出租人事先制定并提供的格式合同，但對一些業(yè)務(wù)術(shù)語和容易引發(fā)爭議的問題未作清晰明確的約定，例如首付款的性質(zhì)、租賃物殘值計算方式等約定不明，易引發(fā)爭議。例如，合同約定承租人須在合同簽訂時向出租人支付首付款、保證金，但對該款項的性質(zhì)、用途并未作明確界定。在創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的過程中，存在放大風(fēng)險的問題，為糾紛的產(chǎn)生埋下隱患。例如售后回租業(yè)務(wù)中出租人對承租人提供的標(biāo)的物資產(chǎn)，疏于查驗和辦理過戶、登記等必要手續(xù)，存在標(biāo)的物實際價值與融資額差距較大的情況；又例如在出租人同意承租人委托經(jīng)銷商轉(zhuǎn)付租金的租金支付模式下，看似方便承租人支付租金的舉措，卻容易出現(xiàn)經(jīng)銷商不及時向出租人轉(zhuǎn)付租金甚至擅自截留租金的情況，導(dǎo)致合同風(fēng)險人為擴大。

　　

　?。┳赓U物權(quán)屬公示等機制未形成導(dǎo)致交易缺乏安全保障

　　

　　承租人擅自向他人轉(zhuǎn)讓租賃物，對融資租賃交易安全造成重大影響。融資租賃交易中租賃物所有權(quán)和使用權(quán)相分離的特點，使得租賃物的安全風(fēng)險問題顯得尤為突出。在目前的融資租賃交易中，如何進行租賃物權(quán)屬公示，尚未形成共識，租賃物登記處于摸索階段。在出租人對租賃物缺乏有效監(jiān)控措施的情況下，可能出現(xiàn)承租人擅自處分租賃物（轉(zhuǎn)賣、抵押等）的情況，若第三人屬于善意取得，則會極大影響融資租賃的交易安全。租賃物殘值如何確定也是融資租賃糾紛中較為常見的爭議，雙方往往較難協(xié)商一致選定合適的專業(yè)評估機構(gòu)進行殘值評估。即便可以評估也會因租賃物地處偏遠(yuǎn)、不便轉(zhuǎn)移等客觀原因使評估舉步維艱，難以實施。而在二次租賃市場尚不成熟的情況下，出租人缺乏收回租賃物變現(xiàn)或再次租賃的暢通渠道，權(quán)利救濟的途徑受到制約。

　　

　?。ㄆ撸┵Y管新規(guī)出臺導(dǎo)致通道類業(yè)務(wù)壓縮

　　

　　2018年4月，央行等4部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》。意見明確指出：“消除多層嵌套，抑制通道業(yè)務(wù)；加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，強化宏觀審慎管理和功能監(jiān)管。”

　　

　　在售后回租模式中，很多企業(yè)實際開展的是通道業(yè)務(wù)。根據(jù)外部機構(gòu)統(tǒng)計，目前1萬多家融資租賃企業(yè)中，有近一半機構(gòu)在從事通道業(yè)務(wù)，即銀行負(fù)責(zé)項目篩選，融資租賃公司以售后回租的形式向承租人發(fā)放一筆融資，從而形成應(yīng)收租金，融資租賃公司用這筆應(yīng)收租金再向銀行做保理融資（一般是無追索權(quán)的）或其他應(yīng)收賬款類融資。這種業(yè)務(wù)中，銀行負(fù)責(zé)資金來源和資金安全，融資租賃公司不負(fù)責(zé)客戶資質(zhì)審查，也不承擔(dān)客戶違約風(fēng)險，只是純粹提供資質(zhì)的通道。而資管新規(guī)的出臺在很大程度上影響此類業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　

　　五、對融資租賃業(yè)務(wù)管理的建議

　　

　　（一）細(xì)分融資租賃市場，找準(zhǔn)市場定位

　　

　　融資租賃起步較早的歐美國家，其目標(biāo)市場不僅僅局限于基礎(chǔ)設(shè)施、傳統(tǒng)制造設(shè)備領(lǐng)域，而是持續(xù)延伸到更多的行業(yè)和領(lǐng)域，并根據(jù)融資標(biāo)的物屬性、融資模式的不同分出了很多細(xì)分市場，所以這些國家的融資租賃市場滲透率才能高達(dá)30%。細(xì)分后的融資租賃市場具有很大的潛能，是能將實物與專業(yè)服務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新。我們可以參考借鑒歐美的發(fā)展經(jīng)驗，在傳統(tǒng)行業(yè)去庫存的同時，為中小企業(yè)開辟一條新的融資渠道，鼓勵其快速健康發(fā)展。

　　

　?。ǘ﹥?yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，加強租后管理

　　

　　出租人在為承租人提供融資租賃業(yè)務(wù)的前期，應(yīng)調(diào)查承租人的財務(wù)風(fēng)險和信用風(fēng)險，然后再為其量身定做適合對方的融資租賃產(chǎn)品，包括租賃模式、合同設(shè)計、擔(dān)保條件、權(quán)屬登記、保險設(shè)計等，這些能限制承租人私自處置或者占有融資租賃，將損失的幾率降到最低。對于承租人而言，在取得融資租賃產(chǎn)品后應(yīng)該在產(chǎn)品上做好顯著的標(biāo)識，用于快速分辨自有固定資產(chǎn)還是融資租賃資產(chǎn)，避免將它們混亂而無惡意地私自處置，并定期檢查盤點融資租賃資產(chǎn)，查看是否保存完好。融資租賃產(chǎn)品的租后科學(xué)管理對于細(xì)分融資租賃市場順利發(fā)展也是非常重要的。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　

　?。ㄈ┨岣叻梢庾R，加強風(fēng)險防范

　　

　　1.合規(guī)性風(fēng)險防范

　　

　　一是融資租賃公司應(yīng)根據(jù)公司戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，確定目標(biāo)行業(yè)和租賃物種類，選擇熟悉的行業(yè)租賃物以規(guī)避合規(guī)性風(fēng)險。具體而言，融資租賃公司可以制定項目準(zhǔn)入制度，在準(zhǔn)入制度中對租賃物進行規(guī)范，對非固定資產(chǎn)類租賃物、產(chǎn)權(quán)不清晰的租賃物，存在抵押、扣押、查封等可能導(dǎo)致權(quán)利瑕疵的租賃物明確排除在外。

　　

　　二是在合同中增設(shè)防范租賃物不合規(guī)風(fēng)險的條款。例如，融資租賃公司可以在租賃合同或從屬擔(dān)保合同中規(guī)定，如果因租賃合同被認(rèn)定為其他合同或無效合同，擔(dān)保人不因此免責(zé)等。

　　

　　2.所有權(quán)風(fēng)險防范

　　

　　一是核實采購合同和發(fā)票信息。融資租賃公司要求承租人提供購買設(shè)備的原始合同和發(fā)票，仔細(xì)核對合同信息和發(fā)票信息是否與承租人信息保持一致，以確認(rèn)租賃物的所有權(quán)。

　　

　　二是落實融資租賃交易登記。中國人民銀行征信中心為規(guī)范與促進融資租賃業(yè)發(fā)展，建立了融資租賃登記公示系統(tǒng)，在公示系統(tǒng)中對租賃物辦理融資租賃登記，具有一定的公示作用，一定程度上起到對抗善意第三人的效力。

　　

　　3.毀損滅失風(fēng)險防范

　　

　　一是要求承租人繼續(xù)支付租金。與傳統(tǒng)租賃方式不同，《融資租賃司法解釋》規(guī)定，“在承租人占有租賃物期間，租賃物毀損、滅失的風(fēng)險由承租人承擔(dān)，不能免除承租人繼續(xù)支付租金的義務(wù)”。司法解釋賦予融資租賃公司，在出現(xiàn)不可歸咎于出租人原因的情況下發(fā)生毀損滅失風(fēng)險時，可以據(jù)此要求承租人繼續(xù)支付租金。

　　

　　二是在融資租賃合同中約定承租人購買租賃物保險，包括第三者責(zé)任險、財產(chǎn)一切險和機器損壞險等符合慣例的保險，并規(guī)定出租人為第一受益人。通過給租賃物購買保險的方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，是一種常見的毀損滅失風(fēng)險防范措施，通常在合同簽訂階段就已經(jīng)約定了承租人對租賃物相關(guān)保險權(quán)益的購買，從而出租人能有效規(guī)避租賃物毀損滅失等帶來的損失，同時由于事先已經(jīng)通過合同方式規(guī)范了保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓的方式與途徑，相關(guān)權(quán)益在轉(zhuǎn)讓時一般不存在爭議，從而也有利于融資租賃交易的持續(xù)穩(wěn)定進行。

　　

　?。ㄋ模┘訌娰Y信審核，施行全程監(jiān)督

　　

　　1、完善承租人資信審查機制

　　

　　建立承租人資信評級機制，根據(jù)審核結(jié)果評定承租人資信等級。對能夠反映承租人經(jīng)營狀況、商業(yè)信用的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、銀行信貸還款記錄、財務(wù)報表、驗資報告等材料進行認(rèn)真審核。

　　

　　2、建立租賃物交付監(jiān)督機制

　　

　　作為租賃物的所有權(quán)人，出租人應(yīng)樹立融物與融資并重的意識，在出賣人向承租人交付租賃物的過程中，積極協(xié)調(diào)參與檢驗，或現(xiàn)場監(jiān)督租賃物交接。

　　

　　3、完善承租人經(jīng)營跟蹤機制

　　

　　在融資租賃合同履行過程中，出租人應(yīng)與承租人建立常態(tài)化的溝通機制，實時掌握承租人的經(jīng)營狀況以及租賃物使用情況，可采取在租賃設(shè)備上安裝定位裝置、標(biāo)記所有權(quán)人信息等多種技術(shù)措施，公示所有權(quán)，在現(xiàn)有的具有一定公信力的租賃物信息登記平臺進行權(quán)利登記，防止承租人擅自處分租賃物。

　　

　?。ㄎ澹┩晟坪贤瑮l款，保障交易安全

　　

　　1、完善合同條款

　　

　　出租方應(yīng)根據(jù)已有案件反映出的問題不斷增補和完善合同條款，關(guān)注重點在于首付款、保證金的性質(zhì)及用途、租賃物質(zhì)量問題與支付租金的關(guān)系、索賠權(quán)利的行使、違約責(zé)任的承擔(dān)、租賃物殘值評估方式等影響當(dāng)事人重要權(quán)利義務(wù)的條款。出租方作為格式合同提供方，應(yīng)當(dāng)就合同條款應(yīng)承租人要求進行解釋和說明。

　　

　　2、規(guī)范開展售后回租業(yè)務(wù)

　　

　　出租人應(yīng)嚴(yán)格審查承租人（即出賣人）對轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物具有處分權(quán)的權(quán)利憑證，現(xiàn)場查驗標(biāo)的物的真實性并登記在冊，辦理具備較強公示力的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)。對標(biāo)的物價值的評估應(yīng)當(dāng)真實客觀，避免轉(zhuǎn)讓價格與標(biāo)的物價值嚴(yán)重偏離的情況發(fā)生。

　　

　　3、規(guī)范租金支付方式

　　

　　出租人應(yīng)增強服務(wù)客戶的意識，主動延伸融資租賃服務(wù)環(huán)節(jié)，為承租人提供安全和便利并重的租金支付途徑，取消租金支付的非必要中間流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，防止發(fā)生第三方截流租金等放大融資風(fēng)險的情況。

　　

　　來源： 21世紀(jì)經(jīng)濟報道  作者:顧月