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　　近年來，越來越多的公司如雨后春筍涌入融資租賃這片藍(lán)海。但這絕非一塊低門檻的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要做好融資租賃，風(fēng)險(xiǎn)管理不容忽視。借鑒銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，新興的融資租賃公司的風(fēng)控人員該如何應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理？

　　

　　信用風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵

　　

　　先來搞明白，什么是風(fēng)險(xiǎn)管理？風(fēng)險(xiǎn)管理的全部?jī)?nèi)涵就是以收益充分抵補(bǔ)可預(yù)見損失，并為不可預(yù)見配置相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)資本，最終實(shí)現(xiàn)資本回報(bào)的最大目標(biāo)。

　　

　　從風(fēng)險(xiǎn)類型的管理來看，主要集中在三個(gè)方面：信用風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)管理。而對(duì)初建的融資租賃公司來說，信用風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)營(yíng)管理的核心。

　　

　　信用風(fēng)險(xiǎn)管理的15個(gè)原則

　　

　　所謂無規(guī)矩不成方圓，信用風(fēng)險(xiǎn)管理也需要圍繞15個(gè)原則進(jìn)行開展，主要涉及三個(gè)方面：

　　

　　第一方面：建立適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)環(huán)境

　　

　　原則1：董事會(huì)應(yīng)負(fù)責(zé)審批并定期（每年至少一次）審查公司應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略和重要的信用風(fēng)險(xiǎn)政策。

　　

　　原則2：高級(jí)管理層有責(zé)任執(zhí)行董事會(huì)批準(zhǔn)的信用風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，制定識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制信用風(fēng)險(xiǎn)的政策和程序。

　　

　　原則3：公司管理層應(yīng)識(shí)別和管理所有產(chǎn)品和業(yè)務(wù)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，保證其董事會(huì)或相關(guān)委員會(huì)在該產(chǎn)品或活動(dòng)被引入或?qū)嵤┲爸贫ㄇ‘?dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理、控制程序。

　　

　　第二方面：在健全的授信程序下運(yùn)營(yíng)

　　

　　原則4：必須在健全和正確定義的授信標(biāo)準(zhǔn)下運(yùn)營(yíng)，清晰定義目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)借款人或授信主體的授信用途、結(jié)構(gòu)以及還款來源的充分的了解。

　　

　　原則5：必須確定整體授信限額。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，確定授信限額，建立分級(jí)授權(quán)管理體系。

　　

　　原則6：建立明確的審批授信的程序。

　　

　　原則7：所有授信業(yè)務(wù)必須在“保持合理距離”的基礎(chǔ)上決策，要采取適當(dāng)步驟控制和化解對(duì)關(guān)聯(lián)公司和個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　第三方面：適當(dāng)?shù)氖谛殴芾怼⒂?jì)量和監(jiān)測(cè)程序

　　

　　原則8：建立對(duì)包含各種信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行持續(xù)管理的體系。

　　

　　原則9：必須建立監(jiān)測(cè)單個(gè)授信情況的體系。

　　

　　原則10：鼓勵(lì)開發(fā)和使用內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)來管理信用風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)應(yīng)與公司業(yè)務(wù)的性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相一致。

　　

　　原則11：建立信息系統(tǒng)和分析技術(shù)。

　　

　　原則12：公司在評(píng)估單個(gè)授信和授信組合時(shí)，應(yīng)考慮經(jīng)濟(jì)形勢(shì)可能發(fā)生的變化，并評(píng)估在不利條件下的授信風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　第四方面：確保對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的充分控制

　　

　　原則13：建立獨(dú)立、持續(xù)運(yùn)行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估系統(tǒng)。

　　

　　原則14：確保信用風(fēng)險(xiǎn)被控制在符合審慎監(jiān)管原則和內(nèi)部控制限額的范圍內(nèi)。

　　

　　原則15：建立對(duì)質(zhì)量惡化和問題授信進(jìn)行及時(shí)補(bǔ)救的系統(tǒng)。

　　

　　信用風(fēng)險(xiǎn)管理的體制結(jié)構(gòu)

　　

　　可以看出，要實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理、達(dá)到信用風(fēng)險(xiǎn)和收益配比的最優(yōu)化和資本回報(bào)最大化的目標(biāo)，一個(gè)公司的信貸體制必須做到：

　　

　　（1）具備統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好，清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策、標(biāo)準(zhǔn)。

　　

　?。?）為確保風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策、標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行，一方面，要有有效的激勵(lì)約束機(jī)制，引導(dǎo)公司上下朝著共同目標(biāo)邁進(jìn)；另一方面，要有合理的信貸業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)對(duì)債務(wù)人違約可能性和不確定性的識(shí)別、衡量和控制。

　　

　　（3）為確保戰(zhàn)略、標(biāo)準(zhǔn)、政策制定的合理性，激勵(lì)約束機(jī)制的正確性、信貸業(yè)務(wù)流程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)衡量的準(zhǔn)確性，必須輔以先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具和相應(yīng)的信息管理系統(tǒng)作為支撐。

　　

　　授信業(yè)務(wù)流程的要求

　　

　　公司必須有明確的授信風(fēng)險(xiǎn)政策，明確信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策、信用風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)。

　　

　　2009年以來，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，即“三個(gè)辦法一個(gè) 指引”（也稱“貸款新規(guī)”），對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了明確的規(guī)定。“貸款新規(guī)”強(qiáng)調(diào)全流程管理、誠(chéng)信申貸、協(xié)議承諾、實(shí)貸實(shí)付、貸放分控。具體講：

　　

　　第一、貸款原來分“貸前、貸中、貸后”三個(gè)環(huán)節(jié)，“貸款新規(guī)”把貸款全流程細(xì)分為受理、調(diào)查、風(fēng)評(píng)、審批、簽約、發(fā)放、支付、后管和處置九大環(huán)節(jié)，對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出了風(fēng)險(xiǎn)管控要求，實(shí)施精細(xì)化管理。

　　

　　第二、誠(chéng)信申貸強(qiáng)調(diào)借款人在申貸中要恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露。#p#分頁標(biāo)題#e#

　　

　　第三、協(xié)議承諾原則要求公司應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。

　　

　　第四、貸放分控原則強(qiáng)調(diào)批貸不等于放款，注重審核各項(xiàng)放款前提條件、貸款資金用途等要素，改變?cè)瓉?ldquo;有條件審批、無條件放款”的錯(cuò)誤操作。

　　

　　第 五、實(shí)貸實(shí)付是指公司要根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托 支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　

　　第六、“貸款新規(guī)”在沿襲商業(yè)公司傳統(tǒng)貸后管理方式的同時(shí)，突出強(qiáng)調(diào)以下方面貸后管理的要求：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。

　　

　　第七、罰則約束則明確提出了采取“監(jiān)管措施”或“行政處罰”的手段，約束貸款人和借款人等交易主體的行為。

　　

　　授信業(yè)務(wù)的主要控制措施

　　

　　為提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷、管理能力，在授信業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)中，主要采取以下措施：

　　

　?。?）審貸分離。將信貸經(jīng)營(yíng)和信貸審批的分離，通過審批決策的獨(dú)立性和審批人的專業(yè)技能，提高決策的科學(xué)性；

　　

　?。?）平行作業(yè)。實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的平行作業(yè)，通過有效的崗位制衡，充分識(shí)別、揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸前調(diào)查和設(shè)計(jì)授信方案的質(zhì)量與效率；

　　

　?。?）加強(qiáng)貸款支付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理控制，通過崗位制衡或?qū)蛹?jí)制衡，落實(shí)貸款條件，保證貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施的充分落實(shí)；

　　

　?。?）一方面要及時(shí)、充分地識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，另一方面要防范內(nèi)部管理種可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)。