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　　作為營運(yùn)性車輛，商用車金融收益率明顯高于乘用車金融，但目前，我國汽車金融產(chǎn)品多集中于乘用車領(lǐng)域。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會預(yù)測，2019年國內(nèi)商用車信貸和租賃滲透率將提升至40%以上。有著巨大市場潛力的商用車金融開始被更多的企業(yè)所關(guān)注。

　　

　　商用車市場金融服務(wù)覆蓋率低

　　

　　目前來說，大部分銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融都奔著相對比較容易標(biāo)準(zhǔn)化的乘用車金融去了，而高深莫測的商用車金融仍然處于一個競爭不足或者說產(chǎn)品不足的狀態(tài)。很多汽車金融公司、銀行、融資租賃公司都知道這是一片藍(lán)海，但是基本上還在觀望中，這也導(dǎo)致并不是所有的商用車經(jīng)銷商都能夠向客戶提供金融服務(wù)。

　　

　　近日，在中國汽車金融實(shí)驗(yàn)室所做的“商用車金融市場調(diào)查”中，有19家商用車經(jīng)銷商集團(tuán)和7家商用車整車企業(yè)參與了調(diào)查。其中，有開展商用車金融業(yè)務(wù)的整車企業(yè)只有3家，經(jīng)銷商集團(tuán)有15家，這意味著僅有69.23%的商用車廠商有開展金融服務(wù)。這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于乘用車廠商開展金融服務(wù)的比例。據(jù)我們了解，目前百分百的乘用車品牌和經(jīng)銷商集團(tuán)可以提供乘用車金融服務(wù)，僅少數(shù)三四線以外邊遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)銷商會出現(xiàn)金融服務(wù)空白或者金融機(jī)構(gòu)可選擇性少的情況，但目前這部分經(jīng)銷商已經(jīng)成為融資租賃公司以及城商行、地方性銀行、村鎮(zhèn)銀行的主攻對象。

　　

　　江西省汽車流通協(xié)會秘書長章先生也表示，據(jù)他對江西省幾個大型商用車經(jīng)銷商的了解，他們在金融服務(wù)方面“也沒怎么開展，不像乘用車那樣活躍。”至于商用車金融服務(wù)不活躍的原因，章先生認(rèn)為“可能江西省這邊的商用車都屬于小型商用車，總費(fèi)用也不是特別高，因此客戶沒有很迫切的貸款需求吧。”

　　

　　那么，真的是客戶沒有這方面的需求嗎？龐大汽貿(mào)集團(tuán)股份有限公司董事長龐慶華公開表示，“中國的汽車金融還處于不成熟的階段，服務(wù)也沒有到位，很多需求還得不到滿足。比如，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)在對二手車、卡車、功能機(jī)械車等的金融支持就推行得不好，客戶真正需求沒有到位。”

　　

　　我們又來看看作為西部大開發(fā)的重地、物流車輛的重要交易地區(qū)——重慶又是什么情況呢？

　　

　　位于重慶市巴南區(qū)南彭公路物流基地環(huán)道東路的重慶協(xié)信汽車公園，是一個專業(yè)的商用車市場，據(jù)重慶協(xié)信汽車公園有限公司相關(guān)人士介紹，園內(nèi)已入駐了100多個品牌的商用車商家，200多家運(yùn)輸公司。而園區(qū)目前有專門的金融服務(wù)部門，幫助經(jīng)銷商解決金融需求。負(fù)責(zé)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的胡小姐稱：“我們主要是幫助經(jīng)銷商去尋找洽談一些金融機(jī)構(gòu)，為經(jīng)銷商做庫存融資方面的服務(wù)。但面向終端消費(fèi)這一塊的金融服務(wù)目前我們還沒開展，是個空白。”

　　

　　作為福田時代、奧鈴的經(jīng)銷商，太原市久誠商貿(mào)有限公司能夠提供信用貸款，但合作機(jī)構(gòu)只有易鑫金融。據(jù)該公司總經(jīng)理武建平介紹，該公司2015年商用車采用信貸購買的量占總銷量的20%，這與2014年同比增長10%，今年1-10月份，公司商用車的信貸滲透率是5%，預(yù)計今年全年能夠達(dá)到10%。從數(shù)據(jù)上來看，今年的滲透率是下降的，至于下降的原因，武先生并沒有給出答案。

　　

　　在本次“商用車金融市場調(diào)查”中，有近九成的受訪者認(rèn)為目前我國的商用車金融市場并不能滿足商用車市場的需求。主要表現(xiàn)在開展商用車金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)過少（59.62%）和商用車金融產(chǎn)品太少（62.5%）。

　　

　　大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍在觀望風(fēng)控是最大難題

　　

　　既然市場有需求，那為什么大家又不敢開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)呢？

　　

　　胡小姐稱，“風(fēng)險不可控”。據(jù)她介紹，目前，該園區(qū)在商用車庫存融資這一塊，一般由傳統(tǒng)的銀行在做，比如工商銀行、郵政儲蓄以及一些村鎮(zhèn)銀行，比如，浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、哈爾濱村鎮(zhèn)銀行等等，但這些銀行也并沒有針對終端銷售開展業(yè)務(wù)。

　　

　　那么，當(dāng)客戶有這種需要的時候怎么解決呢？胡小姐表示：“客戶一般通過掛靠運(yùn)輸公司去貸款，運(yùn)輸公司可以與大銀行合作，然后運(yùn)輸公司通過安裝GPS等跟蹤定位系統(tǒng)對車輛進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，并實(shí)施催款。”

　　

　　本次“商用車金融市場調(diào)查”結(jié)果同時顯示，有38.61%的企業(yè)表示有興趣開拓商用車金融業(yè)務(wù)，但“風(fēng)險不可控，缺乏經(jīng)驗(yàn)，不敢輕易涉獵”（50.9%）和“不熟悉商用車業(yè)務(wù)，缺乏客戶資源”（38.18%）成為企業(yè)遲遲不肯進(jìn)入商用車金融市場的主要因素。這也同樣印證了胡小姐關(guān)于“風(fēng)險不可控”的說法。

　　

　　定位為廠商系融資租賃公司，廣西通盛融資租賃有限公司在商用車金融方面有一定的經(jīng)驗(yàn)，在該公司常務(wù)副總經(jīng)理杜江波看來，社會信用體系缺失，商用車融資租賃客戶風(fēng)險控制難度較大；汽車融資租賃的相關(guān)法規(guī)和配套政策不健全；運(yùn)輸市場波動大、車輛更新?lián)Q代頻繁，汽車融資租賃缺乏穩(wěn)定發(fā)展空間……這些因素都在極大地制約著我國商用車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。“近年來汽車運(yùn)輸市場受國家經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響較大，煤炭價格高的時候，煤炭運(yùn)輸都盈利，但是煤炭一跌價，立刻爆發(fā)了系統(tǒng)性風(fēng)險，很多融資租賃公司到現(xiàn)在還在處理之前的風(fēng)險資產(chǎn)。同時汽車屬于貶值型動產(chǎn)，除了存在價格下跌的市場貶值風(fēng)險，還存在技術(shù)貶值風(fēng)險。當(dāng)承租人無法履約還款時，汽車融資租賃公司如果缺少處置汽車渠道，造成的損失可能會大于已經(jīng)收到的租賃保證金。在這種情況下，汽車市場價格變動風(fēng)險就會相當(dāng)程度地轉(zhuǎn)化為汽車融資租賃公司的經(jīng)營風(fēng)險。因此，必須將汽車價格中的大量水分?jǐn)D干，汽車融資租賃業(yè)的持續(xù)發(fā)展才有堅實(shí)的基礎(chǔ)。”

　　

　　易車二手車運(yùn)營中心總經(jīng)理紀(jì)振鵬也表示：“商用車是國家經(jīng)濟(jì)的晴雨表，當(dāng)國家經(jīng)濟(jì)疲軟，商用車金融本身就面臨著系統(tǒng)性風(fēng)險。”

　　

　　針對商用車金融的風(fēng)控，杜江波給出了建議：“規(guī)避租賃公司的風(fēng)險，防范惡意承租人欠租、騙車的發(fā)生，依法維護(hù)出租人的正當(dāng)權(quán)益；為規(guī)避二手車貶值過快所帶來的風(fēng)險，應(yīng)建立完善的二手車銷售部門或與二手車經(jīng)銷商合作，了解和掌握市場行情，及時處置租賃二手車輛，并開展二手車的經(jīng)營性租賃業(yè)務(wù)，盤活租賃資產(chǎn)獲得利潤空間；由于商用車的使用屬性決定了其受市場變化影響較大，市場變化將直接影響終端客戶運(yùn)營情況和還款積極性。汽車金融機(jī)構(gòu)應(yīng)時刻關(guān)注市場變化，積極收集各行業(yè)的信息，分析其市場變化趨勢，及時預(yù)警和判斷。”

　　

　　潽金融資租賃有限公司商用車金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道：“汽車金融機(jī)構(gòu)可以適度采取先抵押后放款模式，控制中端風(fēng)險；公司區(qū)域銷售人員應(yīng)持續(xù)關(guān)注代理商、品牌廠家車輛的銷售情況，以確認(rèn)商用車遠(yuǎn)期風(fēng)險。”

　　

　　融資租賃積極撬動商用車金融市場

　　

　　目前，開展商用車金融業(yè)務(wù)的企業(yè)類型主要有：財務(wù)公司，如一汽財務(wù)、東風(fēng)財務(wù)等；汽車金融公司，如沃爾沃汽車金融、三一金融等；融資租賃公司，如龐大樂業(yè)、銀通租賃、中車信融、廣西通盛租賃等；銀行，如工商銀行、建設(shè)銀行等。

　　

　　這些企業(yè)所開展的商用車金融業(yè)務(wù)類型主要有商用車信貸和商用車租賃兩類。其中，以融資租賃公司的商用車融資租賃業(yè)務(wù)最為積極。在本次“商用車金融市場調(diào)查”中，25家融資租賃公司中有13家開展商用車業(yè)務(wù)，有7家沒有開展，但有興趣開拓這一業(yè)務(wù)。這兩個比例均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行和汽車金融公司。

　　

　　實(shí)際上，近兩年，相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸，資金門檻更低、首付款更低、申請周期更短的融資租賃業(yè)務(wù)在商用車金融領(lǐng)域發(fā)展勢頭迅猛。

　　

　　“從2013年11月份開展業(yè)務(wù)以來，公司商用車業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，預(yù)計至2016年底，公司商用車?yán)塾嫵凶雠_數(shù)將達(dá)4,370臺，累計融資額突破10個億。”杜江波告訴中國汽車金融實(shí)驗(yàn)室研究員。

　　

　　潽金融資租賃有限公司商用車金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，剛剛完成第一個完整業(yè)務(wù)年度的潽金融資租賃今年商用車的業(yè)務(wù)額約為1.5億元。

　　

　　中國汽車金融實(shí)驗(yàn)室研究員在采訪中發(fā)現(xiàn)，在第三方融資租賃公司目前所推廣的商用車融資租賃業(yè)務(wù)中，以售后回租為主要業(yè)務(wù)形式，其中又分為經(jīng)銷商連帶擔(dān)保模式（經(jīng)銷商向融資租賃公司推薦承租人并為其向融資租賃公司提供無限連帶擔(dān)保，承租人逾期還款由經(jīng)銷商墊付，承租人違約由經(jīng)銷商承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任）和直客式模式（指商用車經(jīng)銷商僅向融資租賃公司推薦客戶，由融資租賃公司獨(dú)立完成客戶的考察、審批及貸后管理工作，獨(dú)立承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險。經(jīng)銷商不承擔(dān)風(fēng)險，客戶融資方案的確定及審批由租賃公司負(fù)責(zé)）。

　　

　　“其實(shí)在幾年前，重汽、一汽、福田等企業(yè)都曾嘗試過融資租賃業(yè)務(wù)，但由于種種原因，那時開始冒頭的融資租賃業(yè)務(wù)并沒有大范圍鋪開。”某業(yè)界人士告訴中國汽車金融實(shí)驗(yàn)室研究員，“而最近，面對不景氣的商用車市場，企業(yè)再次借助金融工具發(fā)力，重新推出融資租賃業(yè)務(wù)，希望以金融租賃方式推動銷售，拓展市場。”

　　

　　來源：互聯(lián)網(wǎng)