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　　得益于國(guó)家政策的大力推動(dòng)，近年來(lái)我國(guó)融資租賃和互聯(lián)網(wǎng)金融熱度持續(xù)升溫，越來(lái)越多主體的紛紛進(jìn)入，攪動(dòng)了汽車(chē)金融市場(chǎng)原本的寧?kù)o，形成商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、融資租賃公司、小貸公司、P2P平臺(tái)群雄逐鹿的熱鬧局面。然而面對(duì)日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，作為汽車(chē)金融領(lǐng)域的老牌勁旅，傳統(tǒng)汽車(chē)金融公司是否依然占據(jù)優(yōu)勢(shì)？又將如何突出重圍？

　　

　　“如今，廠家越來(lái)越重視汽車(chē)金融了。”一汽豐田金融保險(xiǎn)總監(jiān)王金偉為《中國(guó)汽車(chē)報(bào)》記者分析道，十幾年前，汽車(chē)金融在銷(xiāo)售領(lǐng)域僅被作為輔助措施，如今卻是刺激終端需求、提振銷(xiāo)量的重要手段，沒(méi)有任何一個(gè)車(chē)企或品牌能忽視汽車(chē)金融的力量。而且隨著整車(chē)銷(xiāo)售利潤(rùn)持續(xù)攤薄，汽車(chē)金融收入已經(jīng)逐漸成為經(jīng)銷(xiāo)商收益的重要支柱，廠家大力推動(dòng)汽車(chē)金融也是為處境艱難的經(jīng)銷(xiāo)商尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以穩(wěn)定自身銷(xiāo)售渠道。

　　

　　市場(chǎng)火爆 引得新勢(shì)力不斷興起

　　

　　從2004年第一家汽車(chē)金融公司成立至今，汽車(chē)金融進(jìn)入中國(guó)已有12年的時(shí)間。伴隨著汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，汽車(chē)金融的滲透率由最初的5%逐漸提高到如今接近35%的水平。以零售信貸為例，越來(lái)越多的購(gòu)車(chē)人傾向于采用貸款方式購(gòu)車(chē)，“先買(mǎi)先享受，貸款買(mǎi)車(chē)首付低壓力小一些，而且省下的資金還可以另做投資。”一位準(zhǔn)購(gòu)車(chē)人如是說(shuō)。

　　

　　不僅國(guó)民消費(fèi)觀念正在逐步提升，新的市場(chǎng)環(huán)境轉(zhuǎn)變也為汽車(chē)金融的發(fā)展提供了土壤。

　　

　　《2015中國(guó)汽車(chē)金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2015年我國(guó)汽車(chē)金融整體市場(chǎng)規(guī)模約8000億~9000億元，并隨著金融滲透率的提升而不斷擴(kuò)大，如此誘人的蛋糕不免吸引了眾多搶食者前來(lái)分一杯羹。上汽通用汽車(chē)金融總經(jīng)理余亞瑞介紹，如今80后、90后年青一代成為汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)的主力軍，這群深受互聯(lián)網(wǎng)思想影響的年輕消費(fèi)者對(duì)新事物的接受程度更高，而融資租賃等在歐美行之有年的汽車(chē)金融產(chǎn)品能幫助消費(fèi)者以較低成本達(dá)到購(gòu)車(chē)或用車(chē)目的，逐漸受到青睞。

　　

　　近日，在溫州召開(kāi)的中國(guó)汽車(chē)金融論壇上，有業(yè)內(nèi)人士表示，我國(guó)融資租賃業(yè)務(wù)已迎來(lái)全面爆發(fā)，并預(yù)測(cè)今年融資租賃合同余額將達(dá)到6.9萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)61%的高增長(zhǎng)。

　　

　　融資租賃現(xiàn)在到底有多火，看看媒體的報(bào)道就知道了：“汽車(chē)融資租賃迎來(lái)井噴”、“漸成主流”、“引領(lǐng)行業(yè)格局大洗牌”……王金偉也認(rèn)為，“行業(yè)未來(lái)的發(fā)展就看融資租賃。”在他看來(lái)，融資租賃是高門(mén)檻、高成長(zhǎng)、高收益的“三高業(yè)務(wù)”，與美國(guó)46%的汽車(chē)融資租賃滲透率相比，中國(guó)目前只有不到3%的水平，在未來(lái)必將擁有巨大的發(fā)展空間。

　　

　　尤其近兩年，大大小小幾千家融資租賃公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，以匯通租賃、易鑫融資租賃、先鋒太盟等為代表的專(zhuān)業(yè)汽車(chē)融資租賃公司業(yè)務(wù)開(kāi)展得風(fēng)生水起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司亦持續(xù)火爆，再加上小貸公司等主體的紛紛介入，新勢(shì)力的不斷興起讓汽車(chē)金融市場(chǎng)不再是商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司獨(dú)大的天下。

　　

　　優(yōu)勢(shì)尚存 劣勢(shì)亦不容忽視

　　

　　盡管面對(duì)車(chē)市增長(zhǎng)放緩的下行壓力，和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手日趨多元化的激烈挑戰(zhàn)，但作為十幾年來(lái)汽車(chē)金融市場(chǎng)最重要的參與主體之一，汽車(chē)金融公司的巨大優(yōu)勢(shì)目前仍不可替代。

　　

　　“與其他機(jī)構(gòu)相比，汽車(chē)金融公司最明顯的優(yōu)勢(shì)在于，和整車(chē)廠具有天然的‘血緣’關(guān)系。”在余亞瑞看來(lái)，汽車(chē)金融公司大多與其服務(wù)的品牌廠家同屬一個(gè)汽車(chē)集團(tuán)，廠家利用與經(jīng)銷(xiāo)商較為穩(wěn)固的業(yè)務(wù)關(guān)系，取得經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)汽車(chē)金融公司信貸業(yè)務(wù)的積極配合，從而有利于汽車(chē)金融公司構(gòu)建覆蓋面廣、業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密的營(yíng)銷(xiāo)渠道。

　　

　　此外，相較于商業(yè)銀行，專(zhuān)注于汽車(chē)領(lǐng)域的汽車(chē)金融公司，無(wú)論在風(fēng)控還是審批等各環(huán)節(jié)都更具專(zhuān)業(yè)性。先鋒太盟市場(chǎng)總監(jiān)曲培源接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，汽車(chē)金融公司憑借長(zhǎng)久豐富的數(shù)據(jù)樣本積累和與個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)接的先天優(yōu)勢(shì)，形成了健全先進(jìn)的反欺詐體系和自動(dòng)決策系統(tǒng)，使之在審批效率和風(fēng)險(xiǎn)把控方面尤為出色，這是尚處于起步階段的融資租賃公司等主體所無(wú)法比擬的。

　　

　　然而不容忽視的是，諸多弊端也在制約著汽車(chē)金融公司的發(fā)展。據(jù)了解，主流汽車(chē)金融公司多為合資品牌開(kāi)設(shè)，并且多數(shù)只開(kāi)展本品牌業(yè)務(wù)，不涉及自主品牌和其他合資品牌，一些征信報(bào)告相對(duì)非優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)也無(wú)法納入其服務(wù)范圍之內(nèi)，導(dǎo)致其渠道較為單一、產(chǎn)品豐富性較差。“產(chǎn)品同質(zhì)化很?chē)?yán)重，多著重于買(mǎi)車(chē)，而圍繞汽車(chē)生命周期及產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的產(chǎn)品卻很少。”王金偉說(shuō)道。

　　

　　“現(xiàn)在也有部分汽車(chē)金融公司借助渠道中間商開(kāi)展跨品牌業(yè)務(wù)，但是我并不看好這樣的做法。”曲培源不無(wú)擔(dān)憂地表示。汽車(chē)金融公司長(zhǎng)期專(zhuān)注于中間層的偏優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，在新環(huán)境中更應(yīng)該堅(jiān)持其在風(fēng)險(xiǎn)把控方面的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)中間商拓展渠道，會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)質(zhì)量難以保證，破壞汽車(chē)金融公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　

　　同時(shí)，受制于資金成本較高、資產(chǎn)規(guī)模受限，汽車(chē)金融公司在庫(kù)存融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展上常常力不從心。而常見(jiàn)的多方合資體制結(jié)構(gòu)，讓其決策效率大大降低，“船大難掉頭”的尷尬使汽車(chē)金融公司很難在市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化的第一時(shí)間作出調(diào)整。

　　

　　提升服務(wù)體驗(yàn)成破局關(guān)鍵

　　

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，按照國(guó)外成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，汽車(chē)金融市場(chǎng)最終或呈現(xiàn)商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、融資租賃公司“三分天下”的局面，屆時(shí)汽車(chē)金融公司難免面臨市場(chǎng)份額被擠壓的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

　　

　　“無(wú)論環(huán)境如何變化，提升用戶(hù)滿(mǎn)意度都是汽車(chē)金融公司的第一要?jiǎng)?wù)。”在余亞瑞看來(lái)，簡(jiǎn)化審批流程和提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力是改善服務(wù)體驗(yàn)的關(guān)鍵。作為國(guó)內(nèi)第一家汽車(chē)金融公司，上汽通用汽車(chē)金融通過(guò)不斷嘗試摸索出一套自己的打法。如配合我國(guó)城鎮(zhèn)化消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，推出農(nóng)戶(hù)貸產(chǎn)品，只要戶(hù)籍顯示為“農(nóng)戶(hù)”，在居住地工作并有收入，即可申請(qǐng)貸款；而極速通服務(wù)讓審批在10分鐘內(nèi)即可完成，大大提升了審批效率。

　　

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，上汽通用汽車(chē)金融針對(duì)年輕人購(gòu)物習(xí)慣推出了私人定制化產(chǎn)品“網(wǎng)購(gòu)貸”，消費(fèi)者只須在五個(gè)電商網(wǎng)站上有三筆交易記錄，提供全屏截圖即可申請(qǐng)貸款，并針對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)開(kāi)展全新的在線預(yù)授信服務(wù)。同時(shí)，還創(chuàng)新地提出了“經(jīng)銷(xiāo)商融資計(jì)劃”，向經(jīng)銷(xiāo)商提供零配件融資，全力支持整車(chē)廠和經(jīng)銷(xiāo)商售后業(yè)務(wù)。

　　

　　伴隨著消費(fèi)主體年輕化，傳統(tǒng)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)告別單一的4S店進(jìn)店銷(xiāo)售模式，越來(lái)越多的年輕消費(fèi)者選擇在線購(gòu)車(chē)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊，余亞瑞認(rèn)為汽車(chē)金融公司應(yīng)該以開(kāi)放的心態(tài)去擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，如借助電商、微信等移動(dòng)互聯(lián)手段拓展獲客渠道。

　　

　　“經(jīng)銷(xiāo)商的業(yè)務(wù)不一定非要給汽車(chē)金融公司做，能否為經(jīng)銷(xiāo)商帶來(lái)其他價(jià)值是競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)之一。”王金偉分析道。據(jù)了解，上汽通用汽車(chē)金融在為經(jīng)銷(xiāo)商提供融資渠道的同時(shí)，也介入經(jīng)銷(xiāo)商的日常財(cái)務(wù)管理，培養(yǎng)中小微企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃、決策和管理意識(shí)，規(guī)范化企業(yè)的財(cái)務(wù)操作流程，將不少經(jīng)銷(xiāo)商培養(yǎng)成了大型集團(tuán)或上市企業(yè)。

　　

　　現(xiàn)階段，汽車(chē)金融公司的主體地位仍不可撼動(dòng)，但市場(chǎng)格局的微妙變化卻不容小覷。如何在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)？或許是每個(gè)具備危機(jī)意識(shí)的汽車(chē)金融公司一直都應(yīng)該思考的問(wèn)題。

　　

　　來(lái)源：中國(guó)汽車(chē)報(bào) 郝文麗