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　　2012年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、大數(shù)據(jù)金融各領(lǐng)風(fēng)騷，對(duì)于提高我國(guó)金融體系效率、降低金融服務(wù)成本、促進(jìn)普惠金融發(fā)展和拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都發(fā)揮了重要的作用。2015年，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的陸續(xù)成立，O2O金融服務(wù)模式的打通，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和格局發(fā)生巨變，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)高度白熱化。亂紛紛你方唱罷他登場(chǎng)，亂花漸欲迷人眼，此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入精細(xì)化、專業(yè)化階段，跟風(fēng)式創(chuàng)新已難以為繼，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)也無(wú)法得到認(rèn)可—只有那些勇于創(chuàng)新，敢于顛覆傳統(tǒng)金融模式，并能夠精耕細(xì)作、進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合的企業(yè)，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的群雄爭(zhēng)霸中旗開(kāi)得勝?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是一例，融資租賃P2P模式同樣值得高度關(guān)注。

　　

　　首先，融資租賃P2P模式運(yùn)營(yíng)以實(shí)物資產(chǎn)為基礎(chǔ)，實(shí)行三重風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，項(xiàng)目有發(fā)展前途，且風(fēng)險(xiǎn)比較低。以目前最大融資租賃P2P平臺(tái)e租寶為例。e租寶是一家向投資者提供融資租賃應(yīng)收租金（債權(quán)）轉(zhuǎn)讓的信息服務(wù)平臺(tái)。在對(duì)融資租賃項(xiàng)目發(fā)標(biāo)的前，e租寶對(duì)該待發(fā)標(biāo)的融資租賃項(xiàng)目開(kāi)展獨(dú)立審核，包括對(duì)項(xiàng)目的真實(shí)性、合規(guī)性進(jìn)行審核及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，要求融資租賃公司提供該融資租賃項(xiàng)目的盡職調(diào)查材料、風(fēng)控措施，以及審核該筆融資租賃所涉及各類合同、租賃物清單、承租人相關(guān)信息等。而早在融資租賃公司開(kāi)展該融資租賃項(xiàng)目時(shí)，也要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的審核，審核包含項(xiàng)目立項(xiàng)、合規(guī)審查、盡職調(diào)查、項(xiàng)目初審、項(xiàng)目評(píng)審、貸后管理等至少六道風(fēng)控措施。通過(guò)審核的項(xiàng)目基本上是前景比較好、具有發(fā)展前途的項(xiàng)目。此外，因融資租賃公司本身?yè)碛凶赓U物之所有權(quán)，承租企業(yè)僅就租賃物行使占有和使用的權(quán)能，出現(xiàn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，融資租賃公司可通過(guò)回收、處置租賃物方式，最大程度上保障投資者的合法權(quán)益。就此而言，融資租賃P2P模式更多地表現(xiàn)為A2P（assetstopeer）模式，這與以信用為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)P2P形成了鮮明對(duì)比。

　　

　　其次，受益于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、消費(fèi)升級(jí)以及新型開(kāi)放體系建設(shè)，我國(guó)融資租賃行業(yè)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的良好勢(shì)頭，為融資租賃P2P模式奠定了堅(jiān)實(shí)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。根據(jù)中國(guó)租賃聯(lián)盟發(fā)布的《2014年融資租賃業(yè)發(fā)展報(bào)告》，截至2014年12月底，全國(guó)融資租賃合同余額約3．2萬(wàn)億元人民幣，比2013年底的2．1萬(wàn)億元增加了1．1萬(wàn)億元，增長(zhǎng)幅度為52．4％。預(yù)計(jì)將在2015年內(nèi)超越美國(guó)，成為世界第一租賃大國(guó)，并有可能于2020年達(dá)到12萬(wàn)億元的規(guī)模。2014年底，金融租賃、內(nèi)資租賃、外資租賃三類融資租賃企業(yè)總數(shù)約為2202家，比上年底的1026家增加1176家，總增幅達(dá)114．6％。融資租賃業(yè)的快速發(fā)展為融資租賃P2P平臺(tái)提供了更大的發(fā)展空間和更多的選擇權(quán)。

　　

　　最后，融資租賃P2P模式符合我國(guó)金融市場(chǎng)創(chuàng)新趨勢(shì)，不僅拓展了居民財(cái)富管理的投資空間，而且能將社會(huì)財(cái)富積累轉(zhuǎn)化為有效投資。隨著我國(guó)居民收入水平的提高，居民財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)，財(cái)富管理需求明顯增強(qiáng)，居民財(cái)富結(jié)構(gòu)也從單一的儲(chǔ)蓄存款更多地向理財(cái)、基金、股票、債券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域配置，多樣化的理財(cái)需求呼喚更多的市場(chǎng)創(chuàng)新。融資租賃P2P模式低成本地向居民提供衍生于融資租賃債權(quán)的金融產(chǎn)品，豐富了居民資產(chǎn)管理內(nèi)涵，使其能分享融資租賃產(chǎn)業(yè)快速成長(zhǎng)的收益。同時(shí)，融資租賃P2P平臺(tái)也拓展了融資租賃企業(yè)融資渠道，使其更快地做大做強(qiáng)，更大程度地發(fā)揮其提供融資、促進(jìn)投資、促銷資本貨物和有助資產(chǎn)管理功能，這對(duì)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、壯大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、形成新型開(kāi)放體系具有重要戰(zhàn)略意義。

　　

　　但是，由于認(rèn)識(shí)上的原因，或政策不到位，融資租賃P2P模式發(fā)展過(guò)程中遇到一些阻礙，亟待厘清。

　　

　　一是在認(rèn)識(shí)融資租賃P2P模式的潛在風(fēng)險(xiǎn)上存在誤區(qū)。盡管投資融資P2P平臺(tái)有多重風(fēng)險(xiǎn)控制措施，但是，同其他任何金融產(chǎn)品一樣，通過(guò)此類平臺(tái)投資融資租賃債權(quán)也存在風(fēng)險(xiǎn)。理論上講，平臺(tái)爆發(fā)“跑路”、倒閉風(fēng)險(xiǎn)的可能性與其給平臺(tái)所有者帶來(lái)的損失存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，即平臺(tái)所有者損失越大，出現(xiàn)使投資者的資產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p害的“跑路”、倒閉的概率越小。以平安集團(tuán)旗下的陸金所的P2P為例，陸金所產(chǎn)品的違約賠付都由隸屬于平安集團(tuán)的平安融資擔(dān)保（天津）有限公司提供。在此模式下，陸金所的風(fēng)險(xiǎn)就是平安集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)，涉及平安集團(tuán)的信譽(yù)，因此平安集團(tuán)會(huì)舉集團(tuán)之力為陸金所提供保障。再以e租寶為例，e租寶目前發(fā)標(biāo)的融資租賃項(xiàng)目均來(lái)自于安徽鈺誠(chéng)融資租賃有限公司，二者同屬于安徽鈺誠(chéng)控股集團(tuán)?？此贫咧g是關(guān)聯(lián)交易，但如果出現(xiàn)問(wèn)題，損失要由鈺誠(chéng)控股集團(tuán)承擔(dān)。出于整體利益的考量，鈺誠(chéng)控股集團(tuán)只會(huì)要求二者發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，相互支持，這恰是發(fā)達(dá)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)所在，也是我國(guó)未來(lái)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。

　　

　　二是缺乏具有公信力的評(píng)級(jí)體系和客觀中立的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。近兩年P(guān)2P網(wǎng)貸整體發(fā)展處在高速增長(zhǎng)狀態(tài)，截止到2015年4月底，已有3054家，釋放出了巨大的市場(chǎng)活力和創(chuàng)新力。但必須承認(rèn)，很多平臺(tái)也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，此時(shí)，需要對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行具有公信力的評(píng)級(jí)分析，為投資者提供積極且有益的投資借鑒，保障P2P行業(yè)的健康發(fā)展。但是，目前發(fā)布的關(guān)于P2P行業(yè)評(píng)級(jí)報(bào)告普遍缺乏權(quán)威性，甚至在指標(biāo)的選擇、判斷標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)的收集等最基本的問(wèn)題上都難以做到客觀公正，導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果難以服眾。值得注意的是，在P2P平臺(tái)上的出借人或投資者是個(gè)體居民，金融專業(yè)知識(shí)相對(duì)貧乏，獨(dú)立分析能力有限，易受他人意見(jiàn)影響，此時(shí)，如果評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)隨意發(fā)布不具備公信力的報(bào)告就極易擾亂市場(chǎng)秩序，造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不公平，自身也就難逃為獲一己私利而殃及整個(gè)行業(yè)，打擊市場(chǎng)信心之嫌。

　　

　　三是監(jiān)管政策不明確也限制了融資租賃P2P模式的發(fā)展。P2P平臺(tái)作為一種新興金融業(yè)態(tài)，國(guó)家在鼓勵(lì)其創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)其加強(qiáng)了監(jiān)管力度。主要是確立了監(jiān)管主體，劃定了運(yùn)營(yíng)底線，即：要明確平臺(tái)的中介性質(zhì)、要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保、不得將歸集資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。但是目前尚未出臺(tái)P2P模式監(jiān)管框架，P2P行業(yè)規(guī)范也是猶抱琵琶，在一定程度上影響到平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)。以平臺(tái)資金托管問(wèn)題為例，盡管與銀行合作能提高P2P平臺(tái)的安全合規(guī)性，然而目前P2P大都選擇第三方支付作為托管平臺(tái)，原因在于政策的不確定性致使銀行不愿做平臺(tái)的資金托管方。因此，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)P2P模式監(jiān)管框架，為P2P模式創(chuàng)造確定性的法律環(huán)境。

　　

　　總之，融資租賃P2P模式作為一種新興金融業(yè)態(tài)，其主流是健康的。政府、學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)、從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該抱有積極支持的態(tài)度，清除其發(fā)展道路上的障礙，努力為其創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的良好環(huán)境，促進(jìn)該行業(yè)健康發(fā)展。

　　

　　來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)