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　　銀行業(yè)持續(xù)“不良雙升”的處境，已經引發(fā)了撥備覆蓋率逼近監(jiān)管紅線以及利潤被大幅侵蝕的連鎖反映。12月7日，在中國銀行國際金融研究所的2016年經濟金融展望報告發(fā)布會上，中銀報告分析，2016年商業(yè)銀行不良貸款率將進入2%區(qū)間，銀行利潤將出現零增長，建議下調撥備覆蓋率至100%。

　　

　　不良貸款率進入2%時代 凈利潤將現負增長

　　

　　報告稱，“不良貸款率進入 2%區(qū)間。”

　　

　　根據中國銀行國際金融研究所的對 16 家上市銀行的測算,不良貸款率與經濟增速存在穩(wěn)定的相關關系,且可能存在明顯的加速特征,即當經濟增速持續(xù)下降時,信用風險的釋放速度將有所加大。

　　

　　之所以出現這一加速特征,主要是由于信用風險會由“點”(單個企業(yè))向“鏈”(產業(yè)鏈)和“面”(行業(yè)、區(qū)域)進行縱向和橫向的傳播。為此，報告估計2016年上市銀行的不良貸款率將達到2.0%左右的水平,撥備覆蓋率逼近監(jiān)管紅線。

　　

　　與此同時，報告認為，2016 年正是轉型的關鍵時期,經濟仍面臨一定的下行壓力,預計GDP增長在 6.8%左右,上市銀行整體凈利潤增 速將出現“零增長”。

　　

　　數據顯示，截至2015年9月末,商業(yè)銀行不良貸款余額為1.18 萬億元,較上年同期增加4194億元,不良貸款率為1.59%,較上年同期上升0.43個百分點。商業(yè)銀行撥備覆蓋率從2014年的273%不斷下降, 到2015年9月末為191%,部分銀行在160%左右,已經接近監(jiān)管紅線150%。

　　

　　對此，中國銀行國際金融研究所高級研究員邵科表示，目前,多家銀行的撥備覆蓋率已接近監(jiān)管紅線。在經濟下行、銀行業(yè)不良貸款率上升的背景下,適度下調撥備覆蓋率監(jiān)管要求,有利于實現逆周期調控、 支持實體經濟平穩(wěn)增長,也有利于金融機構實現風險和收益的平衡,維護金融穩(wěn)定。

　　

　　具體而言，截至 2015 年 3 季度末,15 家上市銀行中(北京銀行除外),有11家銀行的覆蓋率低于200%,6家銀行低于170%,數值最低的銀行為153.7%,已迫近150%的監(jiān)管紅線。

　　

　　與此同時,商業(yè)銀行的利潤增速大幅下降,工、農、中、建、交 3 季度的利潤增速已小于 2%,接近零增長。當前,適度下調撥備覆蓋率要求有利于商業(yè)銀行在經濟下行周期實現利潤與風險的平衡,符合當前我國經濟增速趨緩、銀行業(yè)經營壓力加劇的客觀現實。

　　

　　按照現行監(jiān)管的要求，150%的撥備覆蓋率要求意味著當銀行出現 1單位不良貸款時,商業(yè)銀行應至少從利潤中計提1.5 單位撥備。

　　

　　報告測算，截至2015年2季度,銀行業(yè)不良貸款率余額為1.09萬億元,如果撥備覆蓋率下調50%,可騰出利潤空間約0.55萬億元,如果按照70%的比例計入資本, 可補充資本金0.39萬億元,按照 10 倍杠桿計算,可支持約4萬億左右的信貸規(guī)模。

　　

　　建議下調撥備覆蓋率至100%

　　

　　作為報告的作者之一，邵科建議，下調撥備覆蓋率監(jiān)管要求至100%。

　　

　　他認為，在不良貸款充分暴露和準確分類的情況下,100%的撥備覆蓋率可保證撥備對問題貸款的全覆蓋,符合審慎監(jiān)管要求。與國際同業(yè)相比,100%以上的行業(yè)平均水平,在全球銀行業(yè)仍處于領先水平。 同時，報告建議，下調撥備覆蓋率要求可考慮設定過渡期的方式推進,這將避免政策調整幅度過大帶來的不利影響。

　　

　　邵科還表示，應建立逆周期撥備覆蓋率調節(jié)機制。撥備覆蓋率具有內生性的順周期波動特征,即在經濟下行周期,由于不良貸款的攀升,撥備覆蓋率會快速下降。

　　

　　同時，報告建議，鼓勵商業(yè)銀行拓展資本籌集渠道。下一步, 在下調撥備覆蓋要求的同時,應鼓勵商業(yè)銀行開展資本工具創(chuàng)新,不斷拓展資 本籌集渠道。特別應加強基于資本市場的一級其它資本和二級資本的籌集,鼓 勵商業(yè)銀行推進混合所有制改革和海外籌資。

　　

　　此外，報告認為，通過壓力測試找出“問題”銀行,針對“問題”銀行,差異性地調整撥備覆蓋率要求。

　　

　　同時，報告指出要“警惕不良貸款上升與惜貸情緒增大形成負反饋循環(huán)”。報告稱，情景模擬分析顯示,商業(yè)銀行 2%左右的不良率就可能觸及監(jiān)管紅線。假設貸款總額增速在10%, 原有不良貸款率為1.59%,撥備覆蓋率為191%,那么一個季度環(huán)比 27%的不良貸款增長就可以導致不良貸款率上升至1.84%,撥備覆蓋率下降至150%,觸及監(jiān)管紅線。

　　

　　報告進一步分析，不良貸款上升將侵蝕銀行利潤,導致銀行惜貸情緒上升,進而收緊信貸,不良貸款將加速暴露。如果不良貸款繼續(xù)環(huán)比增長 50%, 那么不良貸款率就會升至 2.5%,為了維持 150%的撥備覆蓋率必須新計提1.1萬億元左右資金,這幾乎將侵蝕掉商業(yè)銀行三個季度左右的利潤。

　　

　　2015年三季度,上市銀行分別實現營業(yè)收入27413.9億元、凈利潤10385.7億元,同比增長9.9%和2.2%,增速較2014年同期分別下降5.0和7.5個百分點。

　　

　　文章來源：一財網